Кредитна історія впливає на рішення банків і фінансових компаній під час оформлення кредиту, розстрочки або кредитної картки. У ній відображаються чинні та завершені договори, суми заборгованості, графік платежів, прострочення та інформація про виконання зобов’язань, повідомляють “Вечірні Вісті“.
Помилки у звіті можуть з’явитися через затримку передавання даних, технічний збій, неправильне зарахування платежу або використання персональних документів шахраями. Через такий запис банк може зменшити кредитний ліміт чи відмовити у фінансуванні, навіть якщо людина вчасно погасила всі власні позики.
Перевірку краще проводити до подання заявки на новий кредит. Це залишає час на оскарження неточностей. Виправлення даних не завжди відбувається в день звернення.
Навигация по статье
Що містить кредитна історія
Кредитна історія є сукупністю відомостей про позичальника та виконання ним зобов’язань за кредитними договорами. Формують її бюро кредитних історій на підставі інформації, яку передають банки, кредитні спілки, фінансові компанії та інші кредитори.
У звіті можуть бути зазначені:
- персональні та ідентифікаційні дані позичальника;
- назва кредитора і дата укладення договору;
- тип кредиту та його валюта;
- початкова сума зобов’язання;
- залишок заборгованості;
- щомісячні платежі та прострочення;
- дата закриття договору;
- звернення кредиторів до кредитної історії;
- кредитний рейтинг, розрахований бюро.
Записи про кредитні договори зберігаються протягом десяти років після припинення відповідного кредитного правочину. Погашена позика тому не зникає зі звіту відразу, але повинна відображатися як завершена без поточної заборгованості.
Фахівці з фінансової грамотності НБУ пояснюють, що позитивна історія формується не відсутністю кредитів, а своєчасним виконанням зобов’язань за ними.
Не варто плутати кредитну історію з кредитним рейтингом. Історія містить конкретні договори та платежі, тоді як кредитний рейтинг є розрахунковою оцінкою кредитоспроможності. Різні бюро можуть використовувати власні шкали та моделі оцінювання.
Де перевірити кредитну історію в Україні
Щоб перевірити кредитну історію, потрібно звернутися до бюро, яке зберігає інформацію про кредити конкретної людини. Запит можна сформувати через офіційний сайт бюро, особистий кабінет, мобільний застосунок або інший передбачений ним канал.
Один кредитор може співпрацювати з кількома бюро, а інший передавати дані лише до одного. Через це звіт, отриманий в одному сервісі, іноді не містить усіх кредитних договорів. Якщо інформація неповна або людина не знає, до якого бюро передавав відомості її банк, доцільно перевірити кілька бюро.
Окремо працює Кредитний реєстр Національного банку України. Він містить інформацію про кредитні операції боржників банків, якщо сукупний борг становить щонайменше 50 тисяч гривень, і зберігає її до повного припинення зобов’язань. Це не повна заміна звіту бюро, оскільки дрібні позики та частина небанківських кредитів можуть у ньому не відображатися.
| Джерело інформації | Які дані можна побачити | Коли використовувати |
|---|---|---|
| Бюро кредитних історій | Кредити, платежі, прострочення, запити кредиторів | Для повної перевірки кредитної репутації |
| Кредитний реєстр НБУ | Банківські зобов’язання від установленої суми | Для контролю значних боргів перед банками |
| Особистий кабінет банку | Дані за продуктами конкретного банку | Для звіряння залишку та платежів |
| Довідка кредитора | Стан конкретного договору | Для доказу погашення або відсутності боргу |
Право отримати власну історію має лише її власник або уповноважена ним особа. Під час авторизації бюро може попросити номер телефону, податковий номер, паспортні дані, фотографію або інший спосіб підтвердження особи.
Як отримати кредитну історію безкоштовно
Законодавство дозволяє один раз протягом календарного року безоплатно ознайомитися зі своєю кредитною історією в кожному бюро, де вона сформована. Повторні запити протягом того самого року можуть бути платними відповідно до тарифів конкретного сервісу.
Також кредитна історія безкоштовно надається людині, якій кредитор відмовив в укладенні кредитного договору на підставі інформації з бюро. У такому разі кредитор повинен повідомити, дані якого бюро використовувалися під час оцінювання заявки.
Звіт потрібно завантажити та зберегти, оскільки доступ до раніше сформованого документа може бути обмеженим. Для перевірки краще використовувати повну версію історії, а не лише числовий рейтинг.
Після отримання звіту перевіряють:
Чи належать позичальнику всі зазначені договори.
Чи правильно вказані суми кредитів і залишки боргу.
Чи закриті договори, за якими проведено остаточний платіж.
Чи відповідають дійсності дати прострочень.
Чи немає повторного відображення одного договору.
Чи не надходили запити від невідомих банків або фінансових компаній.
Чи правильно зазначені паспортні дані та податковий номер.
Навіть невелика прострочена сума може залишатися у звіті через комісію або неповний останній платіж.
Які помилки трапляються найчастіше
Найпоширеніша ситуація виникає після повного погашення кредиту, коли у звіті він продовжує відображатися як активний. Причиною може бути затримка оновлення або те, що останній платіж не покрив кілька гривень комісії, процентів чи іншого нарахування.
Інколи бюро показує прострочення за день, у який платіж був проведений через інший банк. Гроші могли надійти кредитору пізніше, ніж очікував позичальник. У цьому випадку потрібно перевірити умови договору, дату зарахування коштів і платіжний документ.
До інших типових проблем належать:
- кредит належить іншій людині зі схожими персональними даними;
- борг уже погашений, але його сума не оновилася;
- вказана неправильна дата відкриття або закриття договору;
- прострочення відображене двічі;
- кредит реструктуризували, але у звіті залишився старий графік;
- шахрай оформив позику за чужими документами;
- кредитор не передав інформацію про врегулювання заборгованості.
Банківські фахівці радять не обмежуватися телефонною розмовою з підтримкою. Для виправлення запису потрібне письмове або електронне звернення, яке можна зберегти разом із підтвердними документами.
Справжнє прострочення не вважається помилкою, навіть якщо воно погіршує оцінку позичальника. Видалити правдивий негативний запис лише через небажання бачити його у звіті неможливо.
Як виправити помилку в кредитній історії
Щоб виправити помилку в кредитній історії, спочатку потрібно визначити кредитора, який передав неправильні відомості. Його назва та реквізити договору зазвичай зазначені у звіті.
Звернення до кредитора має містити опис помилки, вимогу перевірити дані та перелік доказів. Це можуть бути квитанції, банківські виписки, довідка про погашення, листування з установою, копія договору або документ про закриття рахунку.
Практичний порядок дій:
Завантажити повний звіт і виділити спірний запис.
Підготувати документи, що підтверджують правильні обставини.
Подати заяву кредитору з вимогою оновити інформацію.
Одночасно подати запит на оскарження до бюро.
Зберегти реєстраційний номер звернення та підтвердження його відправлення.
Після відповіді повторно отримати або переглянути кредитну історію.
Якщо запис не змінено, подати скаргу до Національного банку або звернутися до суду.
Бюро не встановлює самостійно, чи справді існував борг. Воно надсилає запит установі, яка передала спірні відомості. Коригування проводиться після того, як кредитор підтвердить помилковість інформації.
До заяви потрібно додавати копії, а не єдині оригінали документів. У тексті слід зазначити номер договору, дату платежу та конкретні дані, які потребують виправлення. Загальне прохання «очистити історію» не дає кредитору достатньої інформації для перевірки.
Що робити, якщо кредитор не визнає помилку
Якщо кредитор підтверджує правильність запису, бюро може не мати підстав для його видалення. Власник історії водночас має право додати до неї коментар обсягом до 100 слів щодо інформації, з якою він не погоджується. Такий коментар бачитимуть користувачі кредитної історії під час наступних запитів.
Цей механізм не замінює виправлення, але дозволяє пояснити обставини. Наприклад, можна зазначити, що платіж проведено вчасно, а затримка виникла через технічну помилку банку, або що стосовно спірного кредиту триває судовий розгляд.
Оскарження кредитної історії доцільно проводити одночасно через кредитора і бюро. Якщо фінансова установа не відповідає, відмовляється розглядати документи або не оновлює підтверджені дані, споживач може звернутися до НБУ зі скаргою та додати копії попередніх звернень.
| Виявлена проблема | Куди звертатися | Що додати |
|---|---|---|
| Закритий кредит показано активним | До кредитора та бюро | Довідку про погашення, виписку |
| Неправильне прострочення | До кредитора | Квитанцію, дату зарахування платежу |
| Чужий кредит | До кредитора, поліції, бюро | Заяву про шахрайство, копії документів |
| Кредитор не відповідає | До НБУ | Звернення, докази відправлення, відповідь бюро |
| Дані не виправлено після підтвердження | До НБУ або суду | Відповідь кредитора та актуальний звіт |
Фахівці НБУ рекомендують спершу вимагати актуалізації інформації у фінансової установи, яка передала її до бюро, а потім контролювати зміни у новому звіті.
Як діяти, якщо виявлено чужий кредит
Невідомий кредит у звіті може свідчити про шахрайське використання персональних даних. У такій ситуації недостатньо лише попросити бюро видалити запис, оскільки кредитор має перевірити обставини укладення договору.
Насамперед потрібно звернутися до банку або фінансової компанії та запросити копію договору, анкету позичальника, відомості про спосіб ідентифікації, реквізити рахунку, на який видали кошти, а також дані про використаний номер телефону. Одночасно подається заява про невизнання договору та вимога зупинити стягнення до завершення перевірки.
Після цього необхідно:
- подати заяву до Національної поліції;
- отримати підтвердження реєстрації звернення;
- оскаржити запис у бюро;
- повідомити кредитора про кримінальне провадження;
- змінити паролі до електронної пошти та банківських застосунків;
- перевірити інші бюро кредитних історій;
- контролювати нові запити від фінансових установ.
Якщо компанія продовжує вимагати сплату або передає борг колекторам, до скарги в НБУ додають заяву до поліції, листування з кредитором та копію кредитної історії. У складних випадках може знадобитися судове визнання договору недійсним або таким, що не укладався конкретною особою.
Чи можна покращити погану кредитну історію
Погана кредитна історія не виправляється миттєво після погашення боргу. Правдиве прострочення залишається у звіті, але його вплив може поступово зменшуватися, якщо надалі людина виконує зобов’язання без затримок.
Не потрібно брати кілька нових позик лише для підвищення рейтингу. Велика кількість одночасних заявок і кредитів може, навпаки, свідчити про фінансові труднощі.
Для поступового відновлення репутації доцільно повністю погасити прострочену заборгованість, закрити непотрібні кредитні ліміти та не допускати нових затримок. Перед достроковим закриттям договору слід отримати від кредитора точну суму остаточного платежу.
Кредитний рейтинг не є гарантією схвалення заявки. Кожен банк додатково оцінює дохід, боргове навантаження, зайнятість і власні ризики.
Що потрібно запам’ятати
Кредитну історію доцільно перевіряти щонайменше раз на рік, а також перед великою позикою, іпотекою чи купівлею в розстрочку. Безоплатний щорічний звіт дозволяє вчасно помітити неправильне прострочення, незакритий договір або шахрайський кредит.
Помилковий запис виправляє кредитор, який передав інформацію, після чого бюро оновлює звіт. Для цього потрібні конкретна заява, документи про платежі та контроль результату. Якщо фінансова установа ігнорує підтверджені факти, наступними кроками стають скарга до НБУ та судовий захист.
Раніше ми повідомляли, що ноутбуки і смартфони в Україні можуть подорожчати до 40%.