Голова Національного банку України Андрій Пишний пояснив, хто несе юридичну та фінансову відповідальність за роботу monobank, яким користуються понад 10,5 мільйона українців. За його словами, сам мобільний сервіс не є окремою банківською установою та не має власної банківської ліцензії. Продукти під брендом monobank надає «Універсал Банк», який і перебуває під повноцінним наглядом НБУ, повідомляють “Вечірні Вісті“ з посиланням на kyivindependent.com.
Тому заява про те, що monobank безпосередньо не контролюється Національним банком, не означає відсутності контролю за рахунками, картками, кредитами та іншими операціями його клієнтів. Регулятор здійснює нагляд за юридичною особою, яка має банківську ліцензію, — АТ «Універсал Банк». Саме ця установа відповідає за виконання нормативів, захист коштів, фінансовий моніторинг і дотримання банківського законодавства.
Для звичайного клієнта мобільний застосунок виглядає як окремий банк. Однак із юридичного погляду банківські послуги надає ліцензована фінустанова. Технологічна команда відповідає за розвиток цифрового продукту, але банківські зобов’язання залишаються за «Універсал Банком».
Навигация по статье
Чому monobank не вважається окремим банком
monobank позиціонується як перший в Україні повністю мобільний банківський продукт без традиційної мережі відділень. Клієнти відкривають рахунки, отримують картки, здійснюють перекази, оформлюють кредити та користуються іншими послугами через застосунок. Проте в документах, договорах і банківських реквізитах стороною виступає не окрема юридична особа під назвою monobank, а АТ «Універсал Банк».
Команда ТОВ «Фінтех Бенд» створює та розвиває застосунок, забезпечує технологічну підтримку, комунікацію з користувачами й окремі операційні процеси. Водночас «Фінтех Бенд» не має банківської ліцензії та не може самостійно приймати депозити, відкривати банківські рахунки або видавати кредити від власного імені. Такі операції проводяться через ліцензований банк.
Ця модель не є унікальною для України. У різних країнах фінтех-компанії можуть створювати мобільні продукти у партнерстві з банками, використовуючи їхню ліцензію та інфраструктуру. Для регулятора головним суб’єктом контролю залишається саме банк, а технологічний партнер розглядається як постачальник важливих послуг.
Хто відповідає за гроші клієнтів monobank
Юридичну відповідальність перед власниками рахунків несе «Універсал Банк». Саме він є стороною договору банківського обслуговування, проводить платежі, відкриває рахунки та відображається у реквізитах картки. У разі спору щодо банківської операції, блокування коштів, кредиту або виконання платіжного доручення клієнт фактично взаємодіє з банком, навіть якщо звертається через підтримку monobank.
Розподіл функцій можна подати так:
| Учасник | Основна роль | За що відповідає |
|---|---|---|
| «Універсал Банк» | Ліцензована банківська установа | Рахунки, картки, депозити, кредити, платежі та виконання вимог НБУ |
| monobank | Комерційна назва цифрового продукту | Інтерфейс і формат надання банківських послуг клієнтам |
| ТОВ «Фінтех Бенд» | Технологічна компанія | Розробка, технічна підтримка та розвиток мобільного сервісу |
| Національний банк України | Державний регулятор | Нагляд за «Універсал Банком», нормативами, ліквідністю та захистом клієнтів |
| Олег Гороховський та команда | Співзасновники й представники проєкту | Розвиток продукту, комунікація та операційні рішення в межах партнерської моделі |
Таким чином, гроші користувачів не зберігаються на балансі окремого «віртуального monobank». Вони обліковуються на рахунках у «Універсал Банку». Це також означає, що відповідальність за дотримання банківських нормативів не може бути перенесена лише на розробників застосунку.
Що саме сказав Андрій Пишний
В інтерв’ю голова НБУ звернув увагу на те, що Олег Гороховський не входить до складу керівників «Універсал Банку», щодо яких Національний банк застосовує стандартні процедури погодження та банківського нагляду. Регулятор оцінює ділову репутацію, професійну придатність і відповідність вимогам саме офіційних керівників ліцензованої установи.
Водночас Пишний визнав, що сучасна модель співпраці банків із великими технологічними партнерами потребує додаткового регулювання. Адже від стороннього постачальника можуть залежати робота застосунку, оброблення інформації, доступ клієнтів до послуг та стабільність критичної цифрової інфраструктури.
«Ми не можемо зводити питання управління ризиками третіх сторін до конкретної особи. Це було б неправильно, оскільки цей ризик є комплексним. Це складніше питання», — наголосив Андрій Пишний.
За словами керівника НБУ, регулятор має враховувати не тільки особистий вплив конкретного підприємця або менеджера. Потрібно оцінювати всю систему відносин між банком та зовнішнім постачальником: договори, доступ до даних, безперервність роботи, кібербезпеку, резервні механізми й можливість банку продовжити обслуговування клієнтів у разі проблем у партнера.
Чи означає заява НБУ проблеми для monobank
У заяві Андрія Пишного не йшлося про закриття monobank, зупинення його діяльності або відкликання ліцензії «Універсал Банку». Також не повідомлялося про запровадження обмежень для клієнтів сервісу. Обговорення стосується вдосконалення правил контролю за банками, які передають критично важливі функції стороннім компаніям.
Користувачам варто розрізняти кілька різних понять:
- прямий нагляд НБУ за ліцензованим банком;
- контроль банку за стороннім технологічним партнером;
- відповідальність розробника за роботу цифрової платформи;
- відповідальність банку за кошти, рахунки й операції клієнтів;
- особистий статус засновників та керівників фінтех-компанії;
- нові вимоги до управління ризиками зовнішніх постачальників.
НБУ не здійснює банківський нагляд за брендом або мобільним застосунком як за самостійною фінустановою. Проте регулятор контролює банк, на базі якого цей продукт працює. Якщо порушення в роботі технологічного партнера створюють загрозу для банку або його клієнтів, вимоги можуть бути адресовані саме ліцензованій установі.
«Для клієнта принципово важливо не те, кому належить дизайн застосунку, а яка юридична особа відкрила рахунок і несе зобов’язання за договором», — пояснюють фахівці банківського права, коментуючи подібні партнерські моделі.
Які нові правила запроваджує Нацбанк
У межах співпраці з Міжнародним валютним фондом та наближення українського законодавства до норм Європейського Союзу Національний банк затвердив вимоги до управління ризиками третіх сторін. Вони стосуються ситуацій, коли банк передає зовнішньому постачальнику частину важливих технологічних, інформаційних або операційних процесів.
Банки повинні визначати, які послуги є критичними, оцінювати надійність партнерів і передбачати резервні сценарії. Наприклад, якщо зовнішня компанія забезпечує роботу основного застосунку, банк має розуміти, як продовжить обслуговування клієнтів у разі технічного збою, кібератаки, конфлікту з постачальником або припинення дії договору.
До основних напрямів такого контролю належать:
- кібербезпека та захист персональних даних;
- безперервність роботи мобільних і платіжних сервісів;
- доступ банку до необхідних систем та інформації;
- можливість НБУ отримувати дані про критичні процеси;
- порядок реагування на масштабні технічні збої;
- план заміни постачальника критично важливих послуг;
- відповідальність сторін у разі порушень;
- регулярна оцінка ризиків і перевірка договорів.
Нові правила не спрямовані виключно на monobank. Вони можуть стосуватися будь-якого українського банку, який користується послугами зовнішніх ІТ-компаній, хмарних платформ, процесингових центрів, розробників застосунків або інших критичних підрядників.
Чому питання не можна зводити лише до Гороховського
Олег Гороховський є одним із найбільш публічних представників monobank і часто особисто повідомляє про нові функції, технічні збої, акції та зміни в роботі сервісу. Через це частина клієнтів фактично сприймає його як керівника самого банку. Однак юридично він не є головою правління «Універсал Банку» та не входить до офіційного переліку його керівників.
Саме на цю різницю звернув увагу Андрій Пишний. Процедури НБУ щодо керівників банків поширюються на осіб, які офіційно займають відповідні посади в ліцензованій установі. Засновники або керівники компанії-підрядника не стають автоматично керівниками банку лише через значний вплив їхнього продукту на обслуговування клієнтів.
Водночас масштаб monobank робить питання взаємозалежності особливо помітним. Коли сторонній технологічний продукт обслуговує понад десять мільйонів користувачів, його стабільність стає важливою не лише для окремого банку, а й для всієї платіжної системи. Саме тому НБУ прагне посилити правила управління такими ризиками.
Публічна роль засновника сервісу та юридична відповідальність банку — не одне й те саме. Популярність конкретної особи не змінює структуру договорів із клієнтами. Водночас великий вплив технологічного партнера змушує регулятора уважніше оцінювати пов’язані з ним ризики.
Що станеться, якщо у «Фінтех Бенд» виникнуть проблеми
Теоретично банк повинен мати план безперервної роботи на випадок проблем із критичним підрядником. Йдеться про технічний збій, кібератаку, розірвання партнерської угоди, фінансові труднощі постачальника або втрату доступу до окремих систем. Саме такі сценарії й мають враховувати нові правила управління ризиками третіх сторін.
При цьому банківські рахунки не зникають через припинення роботи мобільного застосунку. Вони продовжують обліковуватися в банку, який відкрив їх клієнтам. Проте тимчасова недоступність цифрової платформи може ускладнити проведення операцій, тому регулятор вимагає від банків забезпечувати резервні канали та плани відновлення.
Для клієнтів можливі кілька сценаріїв:
| Потенційна ситуація | Що може відчути клієнт | Хто має реагувати |
|---|---|---|
| Короткочасний збій застосунку | Неможливість увійти або провести операцію | Технічна команда разом із банком |
| Проблеми з платежами | Затримка переказу або відображення операції | «Універсал Банк» і платіжні партнери |
| Кібератака | Обмеження частини функцій для безпеки | Банк, технологічна команда та профільні служби |
| Припинення співпраці з підрядником | Перехід на іншу платформу або резервне рішення | «Універсал Банк» |
| Порушення банківських нормативів | Регуляторні заходи та вимоги НБУ | Керівництво і власники банку |
| Спір щодо коштів | Розгляд звернення та виконання договору | Ліцензований банк |
Таким чином, навіть за значної ролі «Фінтех Бенд» кінцева відповідальність за доступність банківських послуг перед клієнтом залишається у «Універсал Банку». Саме він повинен контролювати підрядника та бути готовим до альтернативного сценарію.
Чи захищені кошти користувачів
Рахунки клієнтів monobank є рахунками в «Універсал Банку». Відповідно, на них поширюються норми українського банківського законодавства та встановлений державою механізм гарантування вкладів фізичних осіб. Статус мобільного продукту не позбавляє клієнтів стандартного захисту, передбаченого для вкладників банку.
Важливо розуміти, що гарантування вкладів і щоденна робота застосунку — різні питання. Якщо застосунок тимчасово недоступний, це саме по собі не означає втрати коштів або проблем із платоспроможністю банку. Технічні збої можуть виникати через перевантаження, оновлення, кібератаки чи проблеми зв’язку.
Ознаками фінансової проблеми банку були б не поодинокі технічні труднощі, а офіційні рішення НБУ про обмеження, віднесення установи до проблемних або неплатоспроможних, відкликання ліцензії чи інші регуляторні заходи. У наведеній заяві голови Нацбанку про такі рішення не йдеться.
Яку роль відіграє «Універсал Банк»
«Універсал Банк» є повноцінним комерційним банком із ліцензією НБУ. Саме на його балансі обліковуються активи й зобов’язання, пов’язані з обслуговуванням користувачів monobank. Банк повинен виконувати нормативи капіталу, ліквідності, кредитного ризику та фінансового моніторингу.
Він також відповідає за ідентифікацію клієнтів, перевірку операцій, блокування підозрілих платежів, розгляд офіційних звернень і збереження банківської таємниці. Частина цих процесів може виконуватися через цифровий інтерфейс monobank, але юридично вони залишаються функціями банку.
Якщо НБУ виявляє недоліки в управлінні ризиками, він може вимагати від «Універсал Банку» усунути порушення, змінити внутрішні процедури або посилити контроль за підрядниками. Регулятор також може застосовувати заходи впливу, передбачені банківським законодавством.
Що відомо про компанію «Фінтех Бенд»
ТОВ «Фінтех Бенд» є технологічною компанією, яка розробляє та підтримує проєкт monobank. Серед її учасників у відкритих реєстрових даних зазначені Олег Гороховський, Михайло Рогальський, Євгенія Кривенко, Дар’я Букрєєва та іноземна юридична особа. Актуальна структура власності може змінюватися, тому під час її оцінки потрібно враховувати дату оновлення реєстру.
Компанія отримує дохід від технологічного забезпечення та розвитку продукту, але не замінює собою банк. Вона не встановлює нормативи капіталу, не отримує банківську ліцензію та не є учасником системи гарантування вкладів як банк. Її роль полягає у створенні цифрової екосистеми навколо послуг «Універсал Банку».
Складність моделі полягає в тому, що для клієнта межа між банком і технологічною компанією майже непомітна. Усі дії виконуються в одному застосунку, а комунікація ведеться під брендом monobank. Саме тому Нацбанк і працює над правилами, які мають чіткіше регулювати критичну залежність банків від зовнішніх партнерів.
Чи можуть змінити законодавство
За словами Андрія Пишного, питання пов’язаності банків із важливими контрагентами потребує подальшого законодавчого врегулювання. Проєкт закону, який мав розширити критерії визначення афілійованості банків і контрагентів, Верховна Рада тимчасово відклала. НБУ продовжує обговорювати з парламентарями можливий механізм.
Розширення критеріїв не обов’язково означатиме визнання кожного технологічного постачальника пов’язаною з банком особою. Регулятору необхідно створити правила, які враховуватимуть реальний вплив компанії на діяльність банку, доступ до критичних систем, економічну залежність і можливість впливати на ухвалення рішень.
«Так чи інакше нам доведеться вирішити це питання, оскільки ми зобов’язалися впроваджувати ключові директиви та регламенти ЄС», — підкреслив Андрій Пишний.
Майбутні зміни можуть посилити вимоги до договорів між банками та фінтех-компаніями, звітності про критичні послуги й планів безперервності. Вони також можуть надати НБУ більше можливостей для оцінки сторонніх постачальників, від яких суттєво залежить робота банку.
Що важливо знати клієнтам monobank
Заява голови НБУ не свідчить про припинення роботи сервісу або загрозу для рахунків користувачів. monobank продовжує працювати на підставі ліцензії «Універсал Банку», а клієнтські кошти обліковуються саме в цій установі. Регулятор контролює банк і водночас посилює вимоги до управління ризиками технологічних партнерів.
Основне питання полягає не у тому, чи залишиться monobank без нагляду, а в тому, наскільки ефективно «Універсал Банк» контролює критичного зовнішнього постачальника. НБУ хоче бути впевненим, що навіть за серйозних проблем у технологічного партнера банк зможе продовжити обслуговувати клієнтів і захищати їхні дані.
Отже, що буде з monobank, залежить насамперед від подальшого розвитку партнерства з «Універсал Банком» і виконання нових регуляторних вимог. Підстав говорити про закриття сервісу або втрату коштів клієнтів у заяві Андрія Пишного немає. Юридичну відповідальність перед користувачами несе ліцензований банк, а НБУ продовжує здійснювати за ним банківський нагляд.
Раніше ми повідомляли, що ноутбуки і смартфони в Україні можуть подорожчати до 40%.