ВСЕ НОВОСТИ

Новости от KINOafisha.ua
Загрузка...
Загрузка...

КАЛЕНДАРЬ НОВОСТЕЙ

«     Сентябрь 2018    »
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
   
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
     

Гудбай, Америка!

  1054   0 19.09.2011, 11:39 | Новости, Политика
Гудбай, Америка! Запрет на валютное потребкредитование лишает гривню гарантий стабильности

В начале июля парламент принял Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования правовых отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Документ, в числе прочего, запрещает потребительское кредитование граждан в иностранной валюте. И хотя Президент на прошлой неделе воспользовался правом вето, основные претензии гаранта к нормативному акту сведены всего лишь к процедуре банкротства должников, которую законодатели прописали отнюдь не безупречно.

Казалось бы, норматив должен удовлетворить чаяния многочисленных заемщиков, в 2008–2009 годах проводивших бурные митинги под Нацбанком и требующих защитить их от своеволия банкиров. На самом деле документ не дает ответа на вопрос: что делать тем, кто уже взял потребкредит в инвалюте и сегодня испытывает трудности с его погашением?

В долгах как в шелках
Приведу несколько цифр, наглядно характеризующих ситуацию. Потребительские займы составляют 80% в кредитном портфеле банков, на втором месте — автокредитование (15%), на третьем — ипотека (5%). Украина занимает первое место среди стран Европы по соотношению потребительских кредитов к ВВП — 33%, далее идут Польша (22,5%), Испания (21%), Ирландия (16,1%), Греция (15%). На среднестатистического украинца приходится 800 евро потребительского кредита или 3,5 реальной среднемесячной зарплаты. (Для сравнения: долг каждого испанца перед банками составляет 2,8 его зарплаты, британца — 1,7, россиянина — 1,2, только у греков больше долгов, чем у украинцев, — 4 зарплаты.) Десять процентов выданных потребкредитов в нашей стране отнесены банками в разряд просроченных.

Остается добавить, что, согласно данным различных исследований, 55–60% выданных в нашей стране потребительских займов — валютные. Поэтому неудивительно, что многие соблазнившиеся перед кризисом низкими процентными ставками кусают себе локти. Ведь кредитная нагрузка на заемщиков резко выросла в результате девальвации гривни на 60%! Ряд специалистов в сфере финансов утверждают, что основное правило, которому стоит следовать, выглядит так: оформлять кредиты следует в валюте дохода. Видимо, именно этим и руководствовались авторы закона.
Брать или не брать?

Не буду спорить с вышеприведенным утверждением, но предлагаю посмотреть на вопрос более широко, без навязываемых нам догм. С моей точки зрения, подход должен быть качественно иным: кредит лучше брать в слабой валюте, то есть в дешевеющей, поскольку платежи будут уменьшаться по мере девальвации валюты кредита. Если сравнивать доллар и евро, то в последние пять–шесть лет из-за снижения курса американской валюты в целом выгоднее были долларовые займы. Проанализировав ситуацию с украинской гривней, приходим к выводу, что в последнее время заемщикам было выгодно получать кредиты именно в национальной валюте: в 2008–2009 годах она резко ослабела по отношению к основным мировым денежным знакам.
Но что делать тем, кто не смог взять деньги в отечественной валюте? На этот вопрос закон ответа не дает. И по этой причине количество граждан, обремененных валютными потребкредитами, едва ли станет меньшим, а их проблемы — более легкими.

Чтобы сократить сумму платежа, заемщикам стоит рассмотреть вариант замены долларовых ссуд на гривневые. Впрочем, эффект от перехода на другую валюту расчета может быть снижен расходами на процесс перекредитования. Финансовое учреждение предложит заемщику заплатить дополнительные комиссионные за открытие ссудного счета в гривне и за его обслуживание. Расходы при перекредитовании могут составить до 5% от размера ссуды.
Более того, многие банки, под разнообразными благовидными предлогами, отказывают заемщикам в замене валюты. Поэтому рассмотрение заявки на перекредитование займет достаточно длительное время, и нет никаких гарантий, что решение будет принято в пользу обратившихся. Но если даже вам пойдут навстречу, скорее всего, банк предложит кредит по гривневой ставке, которая действует на момент переоформления займа.

Размер ставки — почувствуйте разницу
Нет смысла спорить с тем, что банк, кредитуя в долларах, переводит валютный риск на заемщика, который зачастую не способен адекватно оценить ситуацию (к сожалению, уровень финансовой грамотности украинцев невысок). Но давайте посмотрим на вопрос с точки зрения финучреждений. Что более рискованно — выдавать потребкредиты в гривне (которые как правило финансируются за счет краткосрочных гривневых депозитов) или все же учитывать специфику нашей банковской системы (которая характеризуется большим количеством иностранных банков, имеющих достаточно стабильный ресурс в долларах и евро)? Ответ очевиден.

Прибавим к этому более глубокие рассуждения о выгодах и возможных потерях заемщика от получения потребкредита в инвалюте. Даже в нынешнее нелегкое время заем, номинированный, например, в долларах США, можно получить под 14–16% годовых. В то время как за кредит в гривне вряд ли придется платить менее 24–26%! Разница весьма ощутимая.

Преимущества долларовых кредитов, кстати, заключались не только в меньшей кредитной ставке. Ведь не стоит забывать, как дважды, в 2005 и в 2008 годах, Нацбанк проводил ревальвацию национальной валюты, что также существенно облегчало кредитный груз тем заемщикам, которые оформляли потребкредиты в долларах или евро. Или авторы закона прогнозируют девальвацию гривни? И заемщикам не следует ожидать ее курсовой стабильности и всех выгод, которые проистекают из нее? Как иначе трактовать запрет кредитования в валюте?

Людвиг МИЗЕС
"Вечерние Вести"

Погода;, Новости;, загрузка...
Погода, Новости, загрузка...
Погода, Новости, загрузка...

АРХИВ НОВОСТЕЙ

Сентябрь 2018 (893)
Август 2018 (952)
Июль 2018 (1015)
Июнь 2018 (1010)
Май 2018 (1065)
Апрель 2018 (1024)

ФОТОАРХИВ

«     Декабрь 2014    »
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
   
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
   
беспроводной интернет киев и область wimax интернет в киеве и областиРадио интернет в киеве и области заказать
preMax интернет в киеве и области заказать
Интернет на дачу#/a# в киеве и области