ВСЕ НОВОСТИ

Новости от KINOafisha.ua
Загрузка...
Загрузка...

КАЛЕНДАРЬ НОВОСТЕЙ

«     Октябрь 2018    »
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
       

В ожидании паники

  1440   0 09.07.2012, 18:21 | Статьи, Экономика
В ожидании паники НБУ может объявить мораторий на снятие депозитов

Как-то само собой получается, что наиболее тяжелые экономические катаклизмы случались в Украине осенью — в 1998, 2004, 2008 годах. Стало своеобразной традицией интересоваться у экономических экспертов: каким будет курс доллара именно в этот период.

Дефицит действий
2012-й не стал исключением из правил. Экономика страны стагнирует. Ситуация в мировой финансовой и экономической системе крайне напряженная, поводов для оптимистических ожиданий нет. Следовательно, спрос на товары украинского экспорта продолжит снижаться, что может привести к девальвации. Глава Нацбанка в интервью признал, что во второй половине года могут сложиться объективные и непреодолимые условия для снижения курса гривни. Ситуация усугубляется выборами в парламент, которые состоятся в октябре.Нельзя исключать, что в случае ослабления нацвалюты граждане предпримут попытку изъять свои депозиты из банков для конвертации сбережений в доллары или евро. Последствия подобных процессов мы видели. В немалой степени предотвратить проблему можно путем качественной доработки законодательных актов, касающихся депозитных вкладов.Дискуссии на эту тему ведутся. К сожалению, есть дефицит действий. Либо в НБУ не считают достаточно вероятной ситуацию, когда население примется штурмовать финучреждения, чтобы срочно забрать размещенные там вклады, либо полагают, что можно будет, воспользовавшись опытом предшественников, «закрыть вентиль» и объявить мораторий на снятие депозитов. Однако ни одно, ни другое обоснование бездействия в этом вопросе не повышает уровень сопротивляемости банковской системы Украины возможному кризису ликвидности.

Исторический экскурс
Не будем проводить прямые параллели с событиями осени 2008 года, потому что они не имели политической составляющей. Логичнее вспомнить проблемы, возникшие в банковской системе Украины во время предпоследних выборов президента. 26 ноября 2004 года, через пять дней после второго тура выборов, руководство НБУ заявляло, что банковская система работает без сбоев, «как швейцарские часы». Через два дня (28 ноября) в Северодонецке состоялось мероприятие, на котором прозвучали призывы к отделению восточных областей от Украины. На следующий день (29 ноября) президент Кучма сказал: «Еще несколько дней — и финансовая система может рассыпаться как карточный домик». В тот же день начались массовые обращения граждан в банки за своими депозитами. По данным НБУ, только в последние три дня ноября 2004-го отток средств населения составил 4% от их общей суммы. Отток вкладов юридических лиц — 5% срочных вкладов. Украинцы под влиянием тревожных событий утратили веру в свое ближайшее будущее. В результате у большинства возникло желание изъять все накопленное из банковских учреждений и превратить его во что-то надежное (для подавляющего большинства граждан это иностранная валюта, товары длительного пользования, а для особо состоятельных — объекты недвижимости). Спасло ситуацию вмешательство НБУ, который ввел мораторий на досрочное изъятие депозитных вкладов. Плохо лишь то, что такой шаг явно противоречил законодательству. По большому счету ситуация повторилась в октябре 2008 года. Банковская система вновь выстояла благодаря небезупречным с юридической точки зрения действиям Нацбанка. Попробуйте определить: стоит за эти действия ругать или одобрять руководство главного финансового учреждения страны? С одной стороны, большинство банков выжило, вкладчики не потеряли свои деньги. С другой — и в 2004-м, и в 2008 годах этого удалось достичь благодаря игнорированию закона. А с третьей стороны, разве нельзя в качестве превентивных мер внести изменения в нормативно-правовую базу, которые позволили бы и панику предупредить, и вклады сохранить, и банки удержать от развала, да еще и сделать все это в рамках правового поля? Можно.

Проблема решаема
Нередко приходится слышать мнение: для предотвращения кризисов ликвидности необходимо всего лишь запретить досрочное изъятие депозитных вкладов. Но неужели нет более тонких механизмов?Если на рынке ситуация спокойная, то вкладчиков, которые досрочно закрывают депозиты, немного, и они погоды не делают. Но если ситуация нервная, население начинает паниковать. И вот это действительно может обрушить даже самый устойчивый банк. Вопрос в том, поможет ли введение безотзывных вкладов росту доверия граждан к финансистам? Если случится кризис, то отсутствие у вкладчиков права истребовать свои деньги может превратить их в главных разжигателей панических настроений. Не факт, что люди будут сидеть дома и читать текст договора, в котором записано: вклад раньше срока отзывать нельзя. Перед банками в любом случае будут стоять толпы клиентов, требующих вернуть деньги. Еще один аспект проблемы: паника опасна, но не столько потому, что вкладчики забирают свои кровные, сколько потому, что юридические лица, зная о растущей у стен банка толпе недовольных, тоже начинают изымать деньги. А хуже всего, когда происходит одно и другое одновременно. Например, в 2004 году, во время «кризиса президентских выборов», количество денег, отозванных юридическими лицами, было в разы больше, чем объем средств, изъятых населением с депозитных и срочных счетов. Вот это в наибольшей степени осложняет общую ситуацию, порой доводя финучреждения до банкротства. Проблему банковской ликвидности можно решить тоньше. Следует, на мой взгляд, обратиться к более дифференцированной трактовке условий возврата депозита. Например, в статье 1060 Гражданского кодекса написано, что вкладчик имеет право на возврат средств по первому требованию. Давайте конкретизируем, что означает «по первому требованию». Применительно к вкладам до востребования (то есть средствам, лежащим на текущих счетах и не обремененным обязательством находиться на счетах до какой-то конкретной даты) это означает — в момент обращения, что является естественным и соответствует природе вклада до востребования.

Однако у срочного вклада (депозитный вклад на определенный указанный в договоре срок) природа иная. Для банка это «длинные» деньги, и он размещает их на длительные сроки. Значит, если вкладчик обращается с требованием досрочно разорвать отношения, банку необходимо какое-то время для аккумулирования средств. Полагаю, что можно было бы внести изменения в законодательство и более четко разграничить срочный вклад и до востребования, в том числе и по условиям возврата. И настоятельно рекомендовать финучреждениям это разъяснение учитывать в депозитных договорах.
Да, можно понять и банки, которым такое положение может доставить ряд серьезнейших неудобств. Но, думаю, при обращении клиента для досрочного закрытия именно срочного вклада должен быть установлен какой-то период, в течение которого этот возврат проводится. Например, один месяц. Не отказываясь от формулировки «по первому требованию», следует предусмотреть, что деньги возвращаются вкладчику через месяц после первого обращения. Никакого второго обращения не потребуется — все участники договора будут знать порядок. Не будет поводов для обид и паники. Для финучреждения это станет решением проблемы ликвидности. А вкладчик лишний раз подумает, стоит ли ему расторгать договор ради решения сиюминутных задач, стоит ли поддаваться ажиотажу. Да и клиент, потребовав деньги, в течение месяца сумеет справиться со своими сложностями как-то иначе и может перехотеть закрывать счет и терять проценты.

Вместо послесловия
Предотвращение или преодоление паники в мировой практике успешно достигается еще и путем развития системы страхования вкладов. Что мы видели на успешном примере событий вокруг крупного английского ипотечного банка Northern Rock. К сожалению, в Украине этот вопрос с недавних пор завис в воздухе. После внесения изменений в законодательство о Фонде гарантирования вкладов физических лиц никто не дал более-менее четкой трактовки: какая сумма гарантированно будет выплачена вкладчику в случае банкротства банка. Уверен, что если бы граждане услышали четкую позицию финансовых властей в этом вопросе, одним поводом для паники было бы меньше. Лето пройдет быстро. А с наступлением осени и приближением выборов вопросы доверия граждан к гривне и банкам могут резко обостриться.

Людвиг МИЗЕС
"Вечерние Вести"
Погода;, Новости;, загрузка...
Погода, Новости, загрузка...
Погода, Новости, загрузка...

АРХИВ НОВОСТЕЙ

Октябрь 2018 (729)
Сентябрь 2018 (1008)
Август 2018 (952)
Июль 2018 (1015)
Июнь 2018 (1010)
Май 2018 (1065)

ФОТОАРХИВ

«     Декабрь 2014    »
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
   
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
   
беспроводной интернет киев и область wimax интернет в киеве и областиРадио интернет в киеве и области заказать
preMax интернет в киеве и области заказать
Интернет на дачу#/a# в киеве и области