ВСЕ НОВОСТИ

Новости от KINOafisha.ua
Загрузка...
Загрузка...

КАЛЕНДАРЬ НОВОСТЕЙ

«     Июль 2018    »
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
     
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
 

2 сольдо + 2 сольдо = 10 сольдо?!

  582   0 10.10.2011, 11:00 | Новости, Политика
2 сольдо + 2 сольдо = 10 сольдо?! Для удобства заемщиков многие отечественные банки ввели такую услугу, как кредитный калькулятор. Полезная вроде бы вещица. Но есть нюансы

Информацию о том, что кредитные калькуляторы считают приблизительно, неоднократно доводилось слышать от заемщиков. Остается непонятной цена этой «приблизительности», а также то, почему в большинстве случаев общая сумма денег, рассчитанная с помощью калькулятора, заведомо меньше, чем реальные расходы клиентов.

Цитирую по сайту крупного украинского банка: «Для удобства расчета выбранной кредитной программы вы можете воспользоваться калькулятором». Хочется спросить: для удобства кого — банка или клиента? И корректно ли предлагать сервис, в основу которого изначально заложено искажение не в пользу тех, для кого он придуман? Вопросы не праздные. Калькулятор нужен лишь при условии, что он правильно считает. Но что такое «правильно» в понимании кредитных учреждений?

В расчеты вкралась ошибка?
Для примера рассчитаем стоимость займа на приобретение автомобиля с помощью кредитных калькуляторов нескольких финучреждений. Не будем принимать во внимание ни комиссию за оформление кредита, ни расходы по ведению ссудного счета, ни другие дополнительные потери, которые может понести заемщик. Проще говоря, только вычислим проценты.

Предположим, что заемщик решил приобрести машину стоимостью $15 тыс. При этом он готов оплатить в качестве первоначального взноса 40% от общей суммы — $6 тыс. Ставка по автокредиту на 3 года в среднем составляет 9% годовых.

Воспользовавшись кредитными калькуляторами трех различных банков, автор получил три разные суммы ежемесячных процентных платежей: $239,32, $286 и $264. Странно, согласитесь. «Входящие» цифры одни и те же, вот только банковские калькуляторы выдают разные результаты. Какие выводы сделает заемщик на основе таких расчетов? Он будет выбирать там, где дешевле, так как проверить достоверность произведенных арифметических действий проблематично. Для того чтобы самостоятельно определить интересующую нас величину, подставим нужные значения в формулу расчета аннуитетных платежей. Получаем: ежемесячный платеж равен $239,32, то есть как у первого взятого для примера банка. Но почему у двух других финучреждений суммы отличаются? Ответ, как мне кажется, очевиден — тут пахнет деньгами.

Советы постороннего
Что должен знать будущий заемщик при использовании кредитного калькулятора? Первое. Счетные машинки украинских банков работают на «свое» учреждение. При полной идентичности исходных параметров расчета они могут выдавать различные результаты. Определить, какая из полученных сумм наиболее близка к реальной картине выплат по кредиту, практически невозможно. В силу этого привлекательные на первый взгляд банковские программы кредитования в конечном итоге могут таковыми не оказаться.

Второе. Большинство кредитных калькуляторов не позволяют учитывать сопутствующие расходы клиента по обслуживанию кредита, то есть всевозможные комиссии, страховые взносы, дополнительные платежи и т.д. Они просто для этого не приспособлены. Это обстоятельство не дает возможности рассматривать предлагаемую банками считалку как основу для принятия решений по выбору кредитной программы, так как не исключено, что именно сопутствующие сборы могут привести к существенному удорожанию заемных денежных ресурсов.

Третье. Как правило, имеющиеся калькуляторы позволяют рассчитать только ограниченный перечень кредитных предложений банка (самое широкое распространение получили ипотечные и автокалькуляторы). В этом есть определенное неудобство для клиентов, поскольку такие виды займов, как, например, потребительские, остаются за скобкой.

Калькулятор в Зазеркалье
Опрометчиво рассматривать кредитные калькуляторы как единственное условие правильного выбора. Предвкушая возможную реакцию финансистов и их отговорки типа «не хочешь — не пользуйся», предлагаю им немного пофантазировать. Представьте себе, уважаемый банкир, что вы идете в магазин, где указаны ориентировочные цены, а реальные узнаете только после того, как на кассе пробили товар, не подлежащий возврату. Покупаете телефон, упорно соединяющий вас не с тем абонентом, номер которого вы набираете. Или используете компьютер, который работает с некоторыми погрешностями.

Удовлетворены ли вы будете подобным сервисом торгующих организаций, производителей оборудования или операторов мобильной связи? Думаю, что не очень.

Доллар как гарантия безопасности? Вкладчики все меньше верят в стабильность гривни

В чем выгоднее хранить сбережения: в гривне, долларе, евро? Лучше размещать деньги на депозитных вкладах или хранить под подушкой? Имеет ли смысл доверять банкам финансы на длительный срок или же ограничиться краткосрочными депозитами? Для того чтобы ответить на эти вопросы и спрогнозировать развитие ситуации, предлагаю изучить некоторые тенденции рынка.

Заграница им поможет
Украинские вкладчики меняют привычки. Люди переводят сбережения в «средние» банки с более привлекательными процентными условиями. Увеличивают суммы вложений. При этом «длинных» счетов практически не открывают — в основном деньги оставляют в банках на 3–6 месяцев. Но, несмотря на то, что объем доверяемых финучреждениям средств показывает прирост, темпы накопления общей массы депозитов падают.

Заметна тенденция к снижению доли вкладов населения в пассивах банков. В связи с пока еще невысокой инфляцией и благодаря тому, что с трудом, но удается удерживать курс гривни методом «денежного сжатия», кредитные ресурсы внутри страны становятся дороги. Поэтому банки предпочитают привлекать более дешевые иностранные резервы и все меньше используют средства отечественных вкладчиков для своих операций. Так, многие крупные финучреждения начали пользоваться капиталами внешних рынков и, по сути, отказались от проведения активной политики в части привлечения денег населения.

Осень. Падают ставки
Для вкладчиков такая политика оборачивается снижением ставок в больших банках, поскольку именно размер процентов является действенным рычагом по ограничению притока средств. Однако полностью отказываться от вложений своих граждан никто не собирается. Депозиты физических лиц — наиболее стабильная ресурсная составляющая кредитной организации. На их долю приходится не менее 25–30% финансовых объемов, привлеченных вне рынка межбанковских займов. Таким образом, за вкладчиками прочно закреплен «контрольный пакет» пассивов как отдельных финструктур, так и банковского сектора Украины в целом.

В дальнейшем есть основания ожидать определенного роста объемов этого «контрольного пакета», поскольку прогнозируется увеличение долгосрочности вложений (об этом ниже). К тому же доверие к банкам со стороны населения сегодня существенно выше, чем в период кризиса. Хотя массово украинцы не спешат оставлять свои «кровные» на длительные сроки: сдерживающими факторами являются усиливающиеся ожидания второй волны кризиса и девальвационные настроения (только за сентябрь Нацбанк потратил более $3 млрд из своих резервов для того, чтобы сбалансировать резко возросший спрос на инвалюту).

В целом нормы процента по вкладам будут снижаться. Они в немалой степени ориентируются на ставку рефинансирования НБУ, которая зависит от уровня инфляции. При официальной девальвации гривни снижается и ставка рефинансирования, а затем следует и уменьшение процентов по вкладам. На величину последних влияет также и понижение ставок по кредитам вследствие жесткой конкуренции на рынке.

Бегство от гривни
Продолжится и еще одна тенденция — перевод гривневых накоплений в валюту. Вкладчики поступают абсолютно верно. Привлекательность вложений в отечественной валюте до недавнего времени объяснялась тем, что ее курс оставался более-менее стабильным, а проценты заметно превышали ставки по вкладам в долларах и евро. Сегодня же в устойчивость гривни верят все меньше, поэтому и предпочитают конвертировать ее в инвалюту.

Полагаю, что населению стоит присмотреться именно к долгосрочным депозитам, желательно валютным. На мой взгляд, они позволят компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок. А самое главное — за счет положительной курсовой разницы, которая может образоваться в случае вполне вероятной девальвации гривни. Кстати, для банка тоже более выгодно привлекать долгосрочные пассивы, предоставляющие ему возможность последующего размещения денег в инвестиционные и кредитные программы.


Людвиг Мизес
"Вечерние Вести"
Погода;, Новости;, загрузка...
Погода, Новости, загрузка...
Погода, Новости, загрузка...

АРХИВ НОВОСТЕЙ

Июль 2018 (622)
Июнь 2018 (1010)
Май 2018 (1065)
Апрель 2018 (1024)
Март 2018 (1047)
Февраль 2018 (813)

ФОТОАРХИВ

«     Декабрь 2014    »
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
   
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
   
беспроводной интернет киев и область wimax интернет в киеве и областиРадио интернет в киеве и области заказать
preMax интернет в киеве и области заказать
Интернет на дачу#/a# в киеве и области